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南京医科大学学报（社会科学版）京医科大学学报（社会科学版）
                                                    南                                             第4期 总第123期
              · 322  ·                       Journal of Nanjing Medical University（Social Sciences）of Nanjing Medical University（Social Sciences）  2024年8月
                                             Journal
               经济  ［18］ 、金融支持  ［19］ 、新型城镇化  ［20］ 、农村基本公共         方式促进商业健康保险的发展。首先，保险公司大
               服务  ［21］ 等领域与乡村振兴的协调发展。在健康扶                       都面向城市地区，商业健康保险在农村地区的覆盖
               贫参与乡村振兴建设方面，学者大多定性分析健康                            范围有限，发展针对县域地区的健康险业务，为商
               扶贫与乡村振兴发展的衔接路径               ［22］ ，不少学者通过         业健康保险拓宽了发展空间，促使商业健康保险的
               进一步研究医疗保障健康扶贫政策                 ［23］ ，分析了基本       规模不断扩大。其次，乡村振兴建设不断提高农民
               医疗保险、补充医疗保险和医疗救助三重保障的政                            的收入和文化水平，激发农民多样化和个性化的医
               策内容   ［24］ ，针对农村健康扶贫政策保障范围之外，                     疗保障需求，进而对保险机构提出更高的要求，促
               提出农村医疗保障政策的衔接和升级                 ［25］ 。           使保险机构不断创新产品和提升服务能力。最后，
                   综上所述，已有文献对商业健康保险参与多层                          农村教育水平的提升促使农民更主动地了解健康
               次医疗保障体系建设方面做了较多研究，但商业健                            知识，培养健康风险管控意识，从而提高对健康保
               康保险的发展与乡村振兴发展耦合协调的研究相                             险产品的认可和接受程度，扩大商业健康保险的覆
               对较少。商业健康保险作为多层次医疗保障体系                             盖范围（图1）。
               中的重要组成部分，其自身的发展与乡村振兴的发
                                                                   商业健康保险  减轻农民医疗            拓宽商业健康险
               展势必相互影响。推进商业健康保险和乡村振兴                                      费用负担                  发展空间         乡村振兴
                                                                                      推动
               的融合发展，对于推进乡村振兴战略规划、强化农                                   提升农民健康风              激发多样化保险
                                                                         险管控能力                  产品需求
               村医疗保障健康扶贫政策的完善、防范乡村振兴建
                                                                        精准救助因病致        促进     提升农民健康
               设时期因病致贫返贫现象具有重要意义。鉴于此，                                    贫返贫农户                   素养
               本文旨在探究商业健康保险与乡村振兴发展的耦
                                                                        图1 商业健康保险与乡村振兴耦合机理
               合协调关系，通过构建商业健康保险与乡村振兴的
               综合发展评价指标体系，分析我国 30 个省级行政区
                                                                        三、指标体系的构建和研究方法
              （西藏自治区，港澳台地区除外）2015—2019 年（由
               于全面性数据不可得，研究到 2019 年）商业健康保                           （一）指标体系的构建
               险与乡村振兴的综合发展水平，运用耦合协调模型                                结合已有研究成果，本文选取具有代表性并且
               测量二者的耦合协调效果，分析二者耦合协调度的                            数据可获得的指标要素，构建了我国商业健康保险
               省域空间特征和空间相关性，为二者的协调发展提                            与乡村振兴的综合评价指标体系（表1）。
               供实证数据。                                                1. 商业健康保险评价指标体系的构建
                                                                     商业健康保险的发展不仅体现为保险规模扩
                 二、商业健康保险与乡村振兴的耦合机理
                                                                 张量的变化，还体现为提升保险赔付水平和成熟
                  （一）商业健康保险推动乡村振兴的发展                             度的变化。因此本文从商业健康保险的发展规
                   商业健康保险通过减轻农民医疗费用负担、提                          模、赔付水平、成熟度三个方面评价。其中商业健
               升农民健康风险管控能力、精准救助因病致贫返贫                            康保险的发展规模采用大部分学者的做法，选取
               的农户等补充保障作用，推动乡村振兴的发展。首                            商业健康保险的保费收入、保费支出、保费收入占
               先，在减轻农民医疗费用负担方面，基本医疗保险+                           人身险保费收入比重、保费支出占卫生总费用比
               大病保险+医疗救助三重保障的医疗保障制度设计                            重、商业健康保险保费增速 5 个指标测量其发展规
               无法充分满足农民的医疗保障需求，商业健康保险                            模；商业健康保险赔付水平体现了其重赔付的特
               可通过弥补农民在医疗费用上的损失，防止农民因                            点，本文借鉴了万广圣等            ［28］ 改进的健康保险发展
               重大疾病导致生活水平下降。其次，商业健康保险                            指数，选取赔付支出占个人卫生费用的比重（赔付
               作为风险管理的工具，能有效帮助农民防范疾病风                            贡献）和赔付率两个指标衡量其赔付水平；商业健
               险，满足农民更高层次的医疗保障需求，提高农民                            康保险成熟度能有效反映商业健康保险业的发育
               个体和农村整体的抗击疾病风险能力，消除未来波                            水平，本文参考陈红光等            ［29］ 构建的商业重疾险指
               动，从而保持农村生活消费的平稳                ［26］ 。最后，商业        标体系，选取保险密度和保险深度两个指标衡量
               健康保险是以营利为目的的商业行为，只针对参保                            其成熟度。
               农民按照合同进行“一对一”救助，通过市场手段调                               2. 乡村振兴发展评价指标体系的构建
               配资金，保证了资金的精准性，使资金的“输血”功                               本文参照谭燕芝等          ［30］ 学者的研究，根据《乡村
               能转化为农民的自救和自我发展能力                 ［27］ 。           振兴战略规划（2018-2022 年）》构建的乡村振兴评
                  （二）乡村振兴促进商业健康保险的发展                             价指标，通过“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理
                   乡村振兴通过拓宽商业健康保险发展空间、激                          有效、生活富裕”5个准则层构建具有13个指标的乡
               发农民多样化保险产品需求、提升农民健康素养等                            村振兴发展指标体系。
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